C'est le bon moment pour renégocier un crédit immobilier!
Les taux sont historiquement bas. C'est le bon moment pour renégocier un crédit immobilier, même si l'opération n'est pas rentable pour tout le monde. Nos conseils pour discuter son prêt bancaire.
Les taux des crédits immobiliers ne cessent de baisser. En janvier 2015, ils sont tombés en moyenne (hors assurance) à 2.21% selon l'Observatoire Crédit Logement /CSA. Un record historique. C'est tout simplement du jamais vu de mémoire de professionel. Début 2012, un emprunt à taux fixe sur 20 ans se négociait encore autour de 4.5%. Si vous avez souscrit un emprunt il y a quelques années, vous vous demandez donc logiquement s'il n'est pas temps de renégocier votre prêt immobilier. Voici tout ce que vous devez savoir.
Combien cela coûte-t-il de renégocier un emprunt?
Renégocier un crédit, cela engendre des frais. Cette opération revient en réalité à racheter votre ancien emprunt et à le rembourser en une seule fois par le biais d'un nouveau crédit.Il y a donc des frais de dossiers, de l'ordre de 1% du montant emprunté. Très souvant, il y a également des pénalités inclues dans les contrats lorsqu'il y a un remboursement avant les échéances prévues. On appelle cela les indemnités de remboursement anticipé. Ces pénalités sont limitées par la loi à 3% du capital resatnt dû, plafonné à 6 mois d'intérêts. S'il vous reste 100 000 euros de capital à rembourser, cela equivaut à 3 000 euros. La banque vous facture aussi des frais liés à la garantie qui va couvrir votre nouveau prêt (jusqu'à 0.5% du montant emprunté). Globalement, les frais liés à une renégociation du crédit peuvent donc osciller entre 3% et 4.5% du montant emprunté.
Quand est-ce qu'une renégociation de prêt bancaire est rentable?
Tour le monde n'a pas nécessairement intérêt à renégocier son taux de crédit immobilier. Vous devez calculer la différence entre le montant total gagné grâce au nouveau crédit et les frais que cela engendre. D'après les calculs de Vousfinancer.com, si vous passez d'un crédit de 200 000 euros sur 20 ans à 5.3% souscrit en 2009 à un crédit avec un taux de 2.7%, vous pouviez économiser fin 2014 jusqu'à 28 000 euros. Il est généralement admis qu'il faut une différence d'au moins 0.5 à 1 point entre le taux de votre ancien emprunt et celui du nouveau crédit pour une renégociation soit rentable. Il n'existe cependant pas de règle absolue car cela va dépendre de votre situation précise, de vos frais mais aussi de l'ancienneté du crédit.
Quelle est la meilleur période pour renégocier un prêt immobilier?
Plus tôt vous négociez votre crédit immoblier, plus vous pourrez gagner d'argent dans l'opération. dans les premières années, un emprunteur paie une grande partie des intérêt et une faible proportion du capital. Cette répartition s'inverse progressivement au fil du temps, si bien que vous ne payez pratiquement plus que le capital sur la fin. C'est un évènement primordial à prendre en compte. S'il ne vous reste que quelques années à payer pour un emprunt immobilier sur 20 ans , une renégociation aura ainsi tendance à vous coûter plus cher que de ne pas changer de banque. Au contraire, les 5 premières années sont celles ou vous payez le plus d'intérêt. Le plus souvent, la renégociation d'un prêt est la plus rentable lorsque vous êtes encore dans le premier tiers de la durée de vie du crédit. Allez voir votre banquier et demandez-lui votre tableau d'amortissement afin de savoir ou vous en êtes. enfin, vous pouvez faire appel gratuitement à un courtier pour qu'il calcule pour vous si une telle opération est rentable ou non avec votre dossier.
Vers qui vous tourner pour renégocier un crédit immobilier?
La première étape, c'est de passer un coup de fil à votre banquier pour aborder le sujet avec lui. Vous auriez tort cependant de ne pas faire jouer la concurrence pour changer un prêt immobilier. En effet, si votre conseiller vous proposera dans la plupart des cas un taux plus avantageux que celui de votre ancien crédit, rien ne l'y oblige. Pire, se sera rarement le meilleur taux proposé par son réseau. Il y a une raison simple à cela : peu de gens osent changer d'etablissement bancaire. En 2013, seulement 8% des clients interrogés par PANORABANQUES avaient franchi le pas par exemple. Vous avez pourtant tout à y gagner. Une banque concurrente sera ravie de récupérer un nouveau compte, en particulier si vous domiciliez vos revenus et votre épargne chez elle. le plus simple, c'est encore de vous tourner vers un courtier. Il vérifiera auprès de toutes les banques celle qui est en mesure de vous proposer le meilleur taux. Si vous souhaitez aller négocier directement avec un établissement, gardez bien en tête que vous ne pourrez plus bénéficier de l'apport du courtier sur cette banque. Pour renégocier un prêt immobilier, faite donc travailler un courtier avant d'aller vous renseigner par vous-même.
Rachat de crédit: Comment constituer un bon dossier?
Les critères sont les mêmes que lorsque vous avez souscrit votre emprunt. Les banquiers cherchent en priorité des emprunteurs ayant un emploi stable (CDI), avec des revenus suffisants pour faire face aux mensualités (pas plus d'un tiers des revenus). Pour votre dossier, vous devez réunir vos trois derniers relevés de compte, les 3 dernieres fiches de paie et, dans certains cas, il vous sera demandé de remplir un questionnaire médical (cela peut jouer sur le coût de l'assurance). Si vous ne souhaitez pas renégocier votre crédit vous pouvez toujours changer assurance de crédit immoblier et ainsi économiser jusqu'à 35% du coût de l'assurance.
N'hésitez pas à contacter l'agnce Century 21 AARS Immo de Thiais si vous souhaitez des informations ou une mise en relation avec de vrais professionnels du prêt immobilier.
source : BFM TV- 18 MARS 2015-